Главная » Изготовление 

Страхование при оформлении кредита. Судебная практика по незаконному навязыванию страховок банками

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита в Сбербанке, зависит от вида займа. По условиям договора на ипотеку полис обязателен, для заявки на потребительский кредит — нет.

Банк предлагает несколько вариантов расчета суммы страховки и страховые взносы от 0,33%, которые при максимальном повышающем коэффициенте увеличиваются в 10 раз.

Обязательно ли страхование кредита в Сбербанке?

Сбербанком разработаны кредитные программы на срок от 3 месяцев до 30 лет. И кратко- и долгосрочные займы связаны с риском для банка. Первые — потому что предоставляются без справки о доходах, кредитор не может быть полностью уверен в платежеспособности клиента. Вторые — в связи с их продолжительностью, за 10-30 лет финансовое положение и здоровье заемщика могут ухудшиться.

Система страхования позволяет банку обеспечить возврат кредитных денег, а гражданам повысить лояльность финансового учреждения и гарантировать выполнение своих обязательств.

Несмотря на то, что страхование выгодно для банка, он не вправе по своему усмотрению включить эту услугу в кредитный договор. Согласно Гражданскому кодексу, страхование здоровья и жизни в России добровольное, а предмета залога по ипотечному займу — обязательное. Если кредит оформляется на приобретение автомобиля, предметом залога является машина и ее нужно застраховать.

Для получения ипотеки гражданам предлагается в дополнение к обязательной заказать страховку жизни и здоровья. Взамен банк обещает снизить процентную ставку на 1-2 пункта. Это касается и потребительских кредитов на несколько лет. На сколько уменьшить ставку каждому плательщику, финансовая организация решает индивидуально.

Наличие страхового полиса — один из показателей, на которые банк обращает внимание, если кредитополучатель не может доказать свою платежеспособность, имеет плохую кредитную историю и в других спорных ситуациях.

Таким образом, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, зависит от 2 факторов:

  • какой вид займа клиент банка планирует получить;
  • каковы его шансы на одобрение займа без полиса.

Банк не имеет права обязывать физических лиц подписывать договор страхования здоровья и жизни, но в то же время может отказать в обслуживании, не разъясняя причин. Чтобы повысить свои шансы на одобрение займа и не портить кредитную историю, многие соглашаются купить полис.

Страхование займа в Сбербанке не значит, что страховщиком должна выступать СК «Сбербанк Страхование». Заемщик вправе обратиться в другую страховую компанию. Можно выбрать одну из 30 организаций, аккредитованных Сбербанком, или иного страховщика, соответствующего требованиям банка.

Среди условий — отсутствие долгов перед бюджетом, случаев невыплаты причитающихся Сбербанку сумм при возникновении страхового случая, судимости по экономическим делам у руководящих лиц. Организации, филиалы которых находятся в процессе ликвидации, тоже не подойдут. Банк проверяет раскрытие финансовых показателей и их состояние у аккредитованных им организаций на общих основаниях.

Зачем обращаться в стороннюю компанию, если можно подписать страховое соглашение вместе с кредитным:

  1. В Сбербанке страховая сумма не выплачивается наличными, а суммируется с кредитом. За пользование ею, как и займом, начисляется процент. При покупке полиса отдельно его стоимость не увеличивается за счет процентов.
  2. В страховой фирме взносы уплачиваются ежемесячно. При невыполнении застрахованным данного обязательства договор расторгается. Т. е. чтобы прекратить действие полиса и вернуть деньги за оставшийся период, можно перестать платить взносы. По некоторым видам договоров Сбербанка вернуть деньги по истечении 14-дневного срока после их подписания нельзя.

Кроме того, следует сравнить цены разных компаний, перечни страховых рисков и нестраховых случаев.

Если кредитополучатель входит в список лиц, которых Сбербанк не страхует (например, имеет инвалидность, перенес онкологическое заболевание, уже застрахован по другой программе данного банка), он вправе воспользоваться услугами иной организации.

Таким образом, для получения в Сбербанке займа, обеспечиваемого залогом, залог требуется застраховать. Это может быть объект недвижимости, его часть или транспортное средство. Личное страхование является добровольным. Полис можно купить как в дочерней страховой организации Сбербанка, так и в иной фирме, осуществляющей страховую деятельность (если она одобрена кредитором).

Виды страхования и продукты Сбербанка

В рамках системы страхования кредита от Сбербанка заемщик присоединяется к программе коллективного страхования. Она предусмотрена, чтобы не заключать отдельный договор с каждым клиентом. И действует только на личное страхование.

Помимо личного, банк предлагает страхование имущества — квартиры, построенной в ипотеку, машины, купленной в кредит, или недвижимости, которая выступает залогом при потребительском займе.

От вида кредитного договора зависит, какой процент от суммы составляет страховой взнос, какой случай признается страховым и можно ли расторгнуть соглашение.

Договор со страховой компанией Сбербанка заключается в одной из 3 форм:

  • подписание документов в офисе;
  • отправка клиенту полиса в электронном виде;
  • направление заемщику бумажного страхового бланка.

Прекращается действие договора:

  • при наступлении страхового события;
  • при его расторжении по соглашению сторон;
  • при отказе застрахованного от услуг страховщика в течение 14 дней со дня его подписания.

От способа заключения и вида договора зависит возможность его досрочного расторжения и возврата части денег пропорционально оставшемуся сроку действия полиса. Например, в типовом договоре комбинированного страхования указано, что при его заключении путем направления клиенту полиса в бумажном виде после расторжения соглашения застрахованному выплачивается часть страховых взносов.

Сумма рассчитывается, исходя из соотношения прошедшего и оставшегося срока действия полиса. Из нее вычитается подоходный налог. При подписании соглашения в офисе или отправке заемщику электронного документа он не вправе рассчитывать на компенсацию страховых выплат, если не отказался от услуг страховщика в течение 14 дней действия договора.

При наступлении страхового случая, независимо от вида полиса, нужно помнить 2 правила:

  1. Страховая выплата не может превысить страховую сумму. При имущественном страховании последняя зависит от стоимости предмета залога, а при личном устанавливается Сбербанком отдельно для каждого тарифа.
  2. Случай не признается страховым, если его причиной стало правонарушение со стороны кредитополучателя. Не имеет значения, пострадал сам заемщик или залоговое имущество. Например, если плательщик ипотеки нарушил правила дорожного движения и в результате был госпитализирован или получил инвалидность, страховая компания откажет в погашении вместо него взносов по кредиту.

Сбербанком с учетом потребностей его клиентов разработаны наряду со стандартными специальные программы страхования.

Страхование залога по ипотечному кредиту

Страхование залогового имущества обязательно для получения кредита в Сбербанке, со страховкой здоровья и жизни можно претендовать на заем под более низкий процент.

При ипотечном страховании возможны 3 способа исчисления страховой суммы:

  • страховая сумма равна сумме кредита;
  • размер страхового взноса рассчитывается, исходя из остатка выплат по кредиту ежемесячно;
  • размер страхового взноса рассчитывается, исходя из остатка выплат по кредиту каждый год или каждые 2 года (в зависимости от срока действия договора).

Заемщик выбирает вариант расчета на свое усмотрение. Минимизировать расходы поможет 2 способ.

Страховыми случаями признаются уничтожение или повреждение имущества в результате чрезвычайного происшествия или противоправных действий третьих лиц. При применении 2 или 3 способа расчета застрахованному при наступлении страхового события будет выплачена сумма меньше полной стоимости жилья.

Средняя цена услуги — 0,5% годовых.

Страхование кредита от потери работы

Заказывая страховку при кредите в Сбербанке, можно предусмотреть в ней риск «Дожитие до наступления события». Это полис от потери работы.

Если застрахованный потерял должность не по своей вине, например, был сокращен, отказался от перевода на работу с худшими условиями, страхователь погашает его задолженность по кредиту. Обязательным условием является постановка на учет по безработице. Если заемщик отказывается от предлагаемых ему на бирже труда вариантов, течение страхового случая прекращается.

В договоре может быть установлен период, на протяжении которого страховая компания будет погашать кредитные взносы.

К страховым случаям по данному риску также относятся:

  • отказ работника от должности в другой местности;
  • увольнение в результате реорганизации компании;
  • смерть нанимателя — физического лица;
  • отказ от смены должности, если выполнять текущие обязанности заемщик не может по состоянию здоровья, а предложенная нанимателем альтернатива ему не подходит;
  • невозможность продолжения работы в связи с чрезвычайными обстоятельствами.

Условием признания страхового случая является непрерывное отсутствие работы у заемщика на протяжении 32 дней.

Страхования жизни и здоровья заемщика

Сбербанк предлагает 11 основных и 13 дополнительных программ личного страхования. Они предназначены как кредитополучателям, так и гражданам, которые хотят накопить денег к установленному в договоре возрасту или получить компенсацию в случае нарушения здоровья. Они ежемесячно уплачивают взносы, чтобы иметь прибавку к пенсии или обеспечить родственникам выплату после смерти застрахованного.

Некоторые дополнительные программы разработаны специально для заемщиков. В первую очередь — «Дожитие до события недобровольной потери работы». Также кредитополучатели выбирают такие риски, как временная потеря трудоспособности, госпитализация, установление инвалидности в результате несчастного случая, диагностирование опасного заболевания. Дополнительная страховка при кредите в Сбербанке покупается в комплексе с основной, а не вместо нее.

Страхование жизни доступно не всем категориям граждан. Помимо тяжело болеющих, несовершеннолетних и лиц пенсионного возраста, на него не могут рассчитывать заемщики, работа которых связана с опасностью для жизни. Это военные, спасатели, граждане, работающие с опасными химическими веществами, некоторые спортсмены.

Стоимость страховки обуславливается:

  • выбранными дополнительными рисками;
  • повышающим/понижающим коэффициентом, установленным гражданину, исходя из медицинских показателей, условий его жизни и труда;
  • типом кредита (при выборе краткосрочного займа месячная ставка может равняться годовой для ипотеки).

Средняя цена полиса — 1,5-2% годовых при учете только основных рисков. При включении дополнительных условий — от 2,5%. Соответственно, для клиентов банка, оформивших краткосрочные кредиты, — 1,5-2,5% в месяц.

Корректирующий коэффициент составляет от 0,9 до 10. Он устанавливается индивидуально каждому заемщику. Предусмотрены и фиксированные коэффициенты за отмену исключений, указанных в типовом договоре. Например, за признание страховым событием происшествия, во время которого застрахованный находился в состоянии опьянения.

Комплексное страхование

Комплексное страхование — расширенный пакет услуг для граждан, претендующих на кредит в Сбербанке.

Оно включает не только основные риски в рамках личного страхования (смерть, инвалидность, дистанционная медицинская консультация), но и дополнительные:

  • временная утрата трудоспособности;
  • госпитализация;
  • первичное диагностирование критического заболевания;
  • дожитие до наступления события.

При временной утрате трудоспособности или если кредитополучатель попал в больницу, страховщик выплачивает установленную компенсацию (0,1% и 0,3% страховой суммы, соответственно) с 32 по 122 день течения страхового случая. Эти риски распространяются и на официально неработающих граждан при предъявлении медицинских справок.

Размер компенсации при первичном диагностировании критического заболевания — 50% страховой суммы. Такой же процент установлен и для получения инвалидности 2 группы вследствие болезни. В случае смерти, инвалидности 1 и 2 групп, наступившей после несчастного случая, компенсация выплачивается в 100%-ном размере.

По риску диагностирования критического заболевания страховка не распространяется на инсульты, инфаркты и онкологические заболевания.

Как взять займ в Сбербанке без страховки?

Есть 2 способа не платить страховые взносы при получении кредита:

  • отказаться от оформления полиса;
  • подписать договор страхования и расторгнуть его после получения займа (срок для отмены соглашения минимум 5 дней, согласно Гражданскому кодексу, 14 дней — в СК «Сбербанк Страхование»).

Несмотря на то, что законодательством страхование здоровья и жизни признано услугой, которая предоставляется по желанию заказчика, сотрудники банков могут настаивать на его оформлении. В типовых договорах об оказании страховых услуг Сбербанка не указано, добровольным или обязательным оно является, что может ввести клиента в заблуждение.

Специалисты банка в ответ на вопрос заемщика обязаны сообщить ему, что страховое обслуживание предлагается по желанию гражданина. В случае дезинформирования потерпевший имеет право обратиться в суд и вернуть сумму страховых взносов.

Если сотрудник отдела кредитования требует подписать страховой договор для выдачи займа, кредитополучателю следует:

  1. Обратиться в справочную службу Сбербанка (ее сотрудники подтвердят, что покупать полис необязательно).
  2. Ссылаться на главу 48 Гражданского кодекса о страховании и связанные с ней правовые акты.

Согласно ст. 927, законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного личного страхования за счет бюджета и собственных средств. Например, обязательно страхуются жизнь и здоровье Президента, судей, прокуроров, военнослужащих, полицейских, таможенников. Обязательным является пенсионное, медицинское, социальное страхование, страхование от несчастных случаев на работе. Данные перечни закрытые. Нормативные акты не содержат требований о личном страховании для оформления займа.

Банк заинтересован в выдаче кредита, поэтому при отказе от страховки в качестве альтернативы может предложить найти поручителя. Если уровень дохода кредитополучателя высокий, заем предоставят и без дополнительных гарантий.

При оформлении кредита страховка обязательна, если это ипотека. Ни отказаться от полиса, ни отменить его в таком случае нельзя. Данное требование установлено Законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и касается страхования объекта залога. Личное страхование для ипотеки осуществляется по общим правилам. Заемщик может отказаться от него, но банк в ответ вправе повысить процентную ставку.

Отказ от страховки после получения займа

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни, в какой срок это разрешается и будет ли выплачена компенсация, регламентируется условиями соглашения.

При отказе от страховки может сложиться несколько ситуаций:

  1. Заем получен, а полис еще не начал действовать или страховой договор не заключен. В этом случае от страхования можно отказаться и вернуть всю уплаченную сумму.
  2. Кредитный и страховой договоры начали действовать. Со вступления в силу второго из них прошло менее 14 дней (период охлаждения, установленный Сбербанком). От услуги можно отказаться. Заемщик получит назад свои деньги за вычетом подоходного налога.
  3. Страховое соглашение действует от 14 дней, кредит не погашен. Возможность возврата денег зависит от условий договора. Типовой договор личного страхования для выплачивающих ипотеку не содержит информации о допустимости его расторжения после 14 дней с даты заключения.
  4. Кредит погашен раньше срока, страховой период не окончен. Страховая премия возвращается пропорционально оставшемуся сроку страхования, если это предусмотрено договором или по соглашению сторон. Подоходный налог тоже высчитывается.

Если у заемщика возникли проблемы с возвратом страховой суммы (или отказом от страхования), он вправе подать жалобу в Центральный банк или Федеральную антимонопольную службу, обратиться в суд.

При выдаче кредита страховой договор, по общему правилу, подписывается на 1-2 года (для краткосрочных займов — на период их погашения). Заемщику следует обратить внимание на этот срок и, если он планирует отказаться от страхования, выбрать наименьший. По истечении периода действия соглашения нужно сообщить страховщику в письменной форме о нежелании его продлевать. Иначе возможно автоматическое пролонгирование (если это установлено условиями договора).

Для ипотечного кредитования Сбербанк предлагает более выгодные условия покупки полиса, если он оформляется на несколько лет. Их целесообразно принять заемщикам, которые не планируют прерывать страхование.

Оформляя полис для получения займа, следует внимательно прочесть текст соглашения. Типовые договоры Сбербанка отличаются от предлагаемых другими компаниями и между собой в зависимости от включенных рисков. Нужно уточнить, придется ли платить за присоединение к коллективному договору, начисляются ли проценты на сумму страхового взноса, можно ли и при каких условиях расторгнуть договор. А также возвращается застрахованному при отказе от соглашения часть взносов или нет, и как она рассчитывается.

Возврат страховки по кредиту:

Восстало из пепла после мирового финансового кризиса и сегодня сложно найти такую российскую семью которая бы не пользовалась заемными средствами. Вместе с отходом на задний план глобальных финансовых проблем канули в лету и так называемые «комиссии» (за обслуживание кредита, ведение счета) и прочие навязываемые банками услуги. Потеряв солидную статью дохода кредитные организации стали искать новые пути для заработка, что вылилось в создание союзов со . Результатом такого альянса стала страховка при получении кредита. О том насколько правомерно навязывание данной услуги расскажет данная статья.

Изначально страховка не несет в себе ничего плохого, это добровольная услуга которой может воспользоваться гражданин для страхования собственных рисков невозврата заемных средств.

Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

9475 юристов ждут Вас Быстрый ответ!

Задать вопрос

Виды страхования:

    Не случайно Правительством РФ было принято специальное постановление в котором указывается что заемщик вправе предложить банку ту страховую компанию в которой он сам хотел бы застраховаться, т.е. выбирать только из тех страховщиков которых предлагает банк и переплачивать за кредит вовсе не обязательно.

    Обязательное страхование кредита

    Пункт 4 статьи 3 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления определяются (ТОЛЬКО) о конкретных видах обязательного страхования.

    Нигде ни в одном законе РФ нельзя найти упоминания об обязательном страховании при оформлении кредита. Однако, существуют специальные правила касающиеся предметов залога, т.е. квартиры при ипотеке и автомобиля при автокредите. В этих случаях банк имеет право обязать должника купить .

    Данное правило установлено не нормами о кредите, а нормами о залоге имущества (ст. 343 ГК РФ), поэтому его действие распространяется не только на ипотеку и автокредит, но и на все остальные случаи займа где имеется залоговое имущество.

    Всегда ли обязательна страховка при кредите?

    Нет, не всегда. На вопрос «обязательно ли страхование кредита?» во всех случаях когда отсутствует залог можно смело отвечать - не обязательно. Если сотрудник банка оформляющий кредит утверждает обратное, то совершенно очевидно что он не прав, т.к. такая позиция противоречит ФЗ «Об организации страхового дела».

    Что делать в случае если нарушаются Ваши права и страховка все-таки активно навязывается под угрозой отказа в выдаче займа?

      Сами банки рекомендуют в таком случаи все же подписать и кредитный и страховой договоры, а затем сразу после получения кредита написать служебную жалобу на сотрудника банка вынуждавшего заемщика заключить договор страхования, а также подать заявление об отказе от страховки по кредиту . Таким образом будет наказан и нерадивый сотрудник, и деньги уплаченные за страховку заемщику вернут. При этом, как пояснили в Сбербанке, заявление об отказе необходимо писать как можно раньше после того как будет получен кредит, если же затянуть, то сумму страховой премии могут вернуть не полностью.

      Второй вариант достижения справедливости заключается в обращении в гос. органы (Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба, Прокуратура) с указанием на то что нарушаются права заемщика в части страхования кредита.

    Оптимальным способом решения проблемы будет пожалуй воспользоваться сначала первым вариантом, а если не поможет, то уже потом вторым. Дело в том, что при обращении в гос. органы все получится гораздо более затратно в плане времени и нервов. Кроме того, для того чтобы надзорные органы смогли возбудить дело они должны получить с Вашей стороны доказательства подтверждающие Ваши слова, т.е. документы, показания свидетелей, аудио и видеозаписи.

    На какой бы стадии решения проблемы Вы не находились, будь то еще только оформление кредита, или уже попытки вернуть деньги уплаченные за страховку, в любом случае не стоит скупиться на услуги юриста , это поможет сэкономить значительные финансовые и временные ресурсы. За помощью профессионалов Вы всегда можете обращаться на наш сайт.

    • По закону оформление страховки может быть обязательным только при наличии залогового имущества;
    • Государственные органы занимают позицию потребителя в вопросах страхования кредита;
    • От уже оформленной страховки можно отказаться.
    • Страхование при получении займа активно навязывается банковскими служащими;
    • Получить реальную помощь государства довольно затруднительно;
    • Процесс отказа от страховки не отлажен и встречает сопротивление со стороны банков.

При обращении граждан за кредитными средствами все банки в настоящее время пытаются навязать дополнительные услуги, в том числе и . При этом сотрудники банка заверяют, что без данного страхования они не смогут получить желаемый кредит, либо предлагают крайне невыгодные условия по банковским продуктам.

Важно знать, что навязывание кредита является нарушением российского законодательства. В законе, который регулирует права потребителей, четко сказано, что никто не имеет права навязывать вместе с основной услугой дополнительные услуги под угрозой непредоставления первой.

Соответственно, банк имеет право предлагать дополнительные услуги к кредиту, но человек имеет . И на этом основании банк не может отказать ему в выдаче кредита.

Однако важно знать, что законодательством установлены определенные случаи кредитования, когда некоторые виды страхования являются обязательными:

  1. При ипотечном кредитовании обязательно имущественное страхование приобретенного или построенного жилья.
  2. При оформлении займа на конкретную цель под обеспечение приобретенного имущества или иного залога обязательно имущественное страхование залога.
  3. При подписании потребительского договора, в который включен обязательный пункт о страховании здоровья, жизни человека, банк имеет право требовать на основании этого соглашения заключение договора страхования.

Таким образом, при подписании соглашения о потребительском займе гражданин имеет право отказаться о подписании договора с пунктом об обязательном страховании. И банк обязан предложить ему иной вариант без страховки.

При получении кредита под определенные цели, когда залогом выступает конкретное имущество, оно должно быть застраховано на весь срок кредитования.

Также законодательство запрещает требовать заключение страхового договора в определенной страховой компании. Гражданин всегда должен иметь выбор.

Порядок действий

Законодательством и судебной практикой установлен определенный порядок действий для граждан в случае незаконного навязывания им страховки. Существует несколько основных вариантов:

  • отказ от страхования;
  • досудебный порядок возврата денежных средств;
  • возврат страхового вознаграждения в судебном процессе.

При этом обязательно они должны следовать в этом порядке. В суд необходимо обращаться только тогда, когда были предприняты все досудебные меры.

Отказ

Как только гражданин запланировал обратиться в банк за кредитом, он должен обязательно определиться с его видом и уточнить, какое страхование является обязательным. И только после этого можно обращаться в банк с заявкой. Порядок действий должен быть следующий:

  1. При обращении к специалисту нужно обязательно уточнить все платные услуги, а также дополнительное страхование, которое он предлагает к кредитному договору. Выбрать необходимый вариант либо отказаться от всего при необходимости.
  2. Если кредитный специалист настаивает, нужно дать ему понять, что вы знаете свои права и имеете право оформить кредитный договор без включения в него пункта об обязательном страховании.
  3. Если специалист продолжает настаивать, нужно позвонить на горячую линию данного банка и уточнить условия кредитования, а также попросить подтвердить специалисту, что страхование не является обязательным.
  4. Если получен отказ от кредитования без страховки, то необходимо пожаловаться начальнику банка на данного специалиста либо пожаловаться по горячей линии на специалиста и его начальника. Обычно эти жалобы рассматриваются в самое ближайшее время и приносят быстрый эффект.
  5. В случае отказа банка кредитовать без страховки можно попробовать получить кредит в другом банке либо оформить наиболее выгодное страхование. При этом важно обращать внимание, чтобы сам договор не содержал пунктов об обязательности страхования и страховой договор являлся свободным дополнительным продуктом.
  6. Обязательно перед подписанием кредитного договора прочитать все условия, прописанные в нем.

В таком порядке необходимо действовать для того, чтобы не попасться на уловки сотрудников банка.

Возврат денег

Если отказаться от навязанной страховки все-таки не получилось, не стоит отчаиваться, потому что уплаченную сумму страхового вознаграждения можно вернуть. Согласно законодательству, в течение 5 рабочих дней гражданин может отказаться от заключенного договора страхования.

Важно разобраться в главном — выяснить, включен пункт об обязательном страховании в сам кредитный договор или нет. Если он не включен и страховой договор является дополнительным свободным продуктом, то расторжение страхового договора никак не повлияет на основной кредитный договор.

Необходимо действовать следующим образом:

  1. Явиться в страховую компанию с паспортом и написать заявление о расторжении договора.
  2. В заявлении нужно указать способ и реквизиты, каким образом должны быть возвращены денежные средства.
  3. Заявление должно быть написано в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник страховой компании должен поставить отметку о получении данного документа. Этот бланк с отметкой остается у заявителя.
  4. В случае неполучения ответа и денежных средств в течение 30 суток можно подавать в суд иск с требованием возврата денежных средств, расторжения договора, а также наложения штрафа в пользу истца за незаконное пользование чужими деньгами.

Сложнее обстоит дело, когда 5-дневный срок был пропущен. В этом случае придется доказывать, что страховка была навязана сотрудником банка и других вариантов не было предложено.

Однако если с момента заключения договора прошло не очень много времени, то можно расторгнуть договор страхования и получить не полностью всю компенсацию за уплаченную страховку, а ее большую часть. Потому что при страховщик имеет право оставить себе часть полученной им суммы.

Иной порядок действий будет в случаях, когда в сам кредитный договор вписан пункт об обязательном страховании гражданина, либо в тех случаях, когда прошло уже достаточно времени с момента подписания кредитного договора.

Судебная практика

В практике судебных процессов зачастую случаются подобные ситуации, когда страхователь не успел своевременно отказаться от навязанной ему страховки.

Заемщик Смирнов А.А. обратился в Сбербанк для получения потребительского кредита 300 тысяч рублей на 5 лет. При этом ему был навязан договор по страхованию жизни стоимостью 60 тысяч рублей на весь этот срок. Спустя месяц он узнал, что имел право не страховать свою жизнь, и посчитал это нарушением своих потребительских прав. Далее он выполнил следующие действия:

  1. Написал заявление в банк с требованием исключить из условия договора обязанность страховать жизнь и здоровье, так как эта услуга ему была навязана.
  2. На что банк предоставил письменный отказ.
  3. С полученным отказом гражданин Смирнов А.А. обратился в суд и подал исковое заявление с требованием о признании выданного кредитного договора недействительным.
  4. Вместе с указанным требованием гражданин требовал взыскать с банка незаконно полученные денежные средства за оплату страхового взноса, неустойку за пользование этими деньгами, а также компенсацию морального вреда.
  5. И суд принял решение в пользу удовлетворения данного требования полностью.

И таких исков ежедневно рассматривается множество. Главное, не бояться обратиться с требованием сначала в банк, а потом в суд. Как показывает судебная практика, большинство судов встает на сторону гражданина.

И даже если суд первой инстанции откажет в удовлетворении иска, всегда можно обратиться с апелляцией в суды высшей инстанции и выиграть дело. Если не получается самостоятельно доказать, что страхование было навязано, нужно обратиться к юристу.

В процессе оформления кредита большинство банков настаивают на том, чтобы заемщик параллельно оформлял и договор страхования. В частности это касается случаев, при которых фигурируют большие суммы и длительные сроки. Такое условие выдвигается обычно при получении клиентом ипотеки.

Основная часть заемщиков задается вопросом относительно отказа от страховки. После того, как соглашение подписано и кредитные средства выданы в пользование, можно ли отказаться от ранее заключенного договора страхования? Об этом мы поговорим далее.

Отказ от страховки в Сбербанке после получения кредита

Для начала заметим, что обязательное оформление страхования жизни — инструмент введенный банками для получения дополнительных гарантий. Ни в одной статье не прописана обязанность заемщика заключать договор страхования в процессе оформления. Напротив, это должно расцениваться как навязывание услуг со стороны банков. Но если клиент отказывается заключать страховой договор, то ему отказывают в выдаче кредита, и без указания на какую-либо причину.

В Сбербанке используется практика, согласно которой заемщик обязуется оформлять дополнительное страхование жизни на все время действия соглашения. Этот пункт специально прописывается в соглашении. Клиенты подписывают договор страхования максимум на 1 год. Затем страхование жизни периодически продлевается до завершения действия основного соглашения.

Теоретически отказаться от страховки можно сразу после подписания основного договора. И многие клиенты поступают подобным образом. Но Сбербанк расценит подобное действие как нарушение условий договора. А в этом случае к заемщику будут применены жесткие санкции.

Как отказаться от страховки по кредиту

Для этого необходимо подать заявление в страховую компанию, в котором указывается намерение заемщика отказаться от страховки. Компания не имеет права отказать в расторжении или отмене соглашения. Но вернуть ранее внесенные средства в определенных случаях будет нельзя. Подобные условия прописываются в индивидуальном порядке. В большинстве случаев страховая компания производит перерасчет и из остатка вычитает штрафную комиссию за досрочное прекращение. На данном этапе банк не будет участвовать никаким образом.

Отказ от страхования жизни после получения кредита

После того, как средства будут получены, никто и ничто не может запретить заемщику отказаться от ранее заключенного страхования жизни. Но страховая компания сразу после прекращения действия страховки обязаны уведомить об этом банк. Банк в свою очередь получит все основания для применения к клиенту гражданско-правовых санкций. Выглядеть они могут следующим образом:

  • начисление крупного штрафа (но это впоследствии не освобождает заемщика от оформления вторичного страхования жизни);
  • одностороннее изменение условий (банк может существенно повысить процентную ставку).

Поэтому отказ от страховки возможен, но клиенту после этого следует ожидать санкций со стороны кредитного учреждения. Отметим, что расторжение самого кредитного договора по инициативе банка будет невозможным.

Отказ от страховки после получения кредита Сбербанк

В таких случаях в Сбербанке используется только один механизм, и он заранее прописывается в соответствующем пункте. Речь идет о существенном повышении процентной ставки, что теперь не будет считаться нарушением диспозиций гражданского законодательства. После отказных действий клиента, риски Сбербанка существенно увеличиваются, а значит их нужно как-либо перекрывать. В итоге у человека появляется определенный выбор: до конца покрытия всех обязательств оплачивать и продлевать страхование жизни или выплачивать средства по завышенной процентной ставке. Второй вариант более затратный, поэтому многие предпочитают платить страховой компании.

ВТБ 24

Здесь все проходит по общеустановленным правилам. Отказ от страховки после получения кредита ВТБ 24 предполагает те же последствия, что и в случае со Сбербанком. Перед проведением подобных действий рекомендуется внимательно ознакомиться с кредитным соглашением. Более подробно следует остановиться на пункте о штрафных санкциях. Там должно быть указание на одностороннее изменение общих процентов со стороны банка.

ВТБ 24 допускает отказные действия со стороны должника без применения санкций только в том случае, если выплачено не менее 75% от общей суммы задолженности. В Сбербанке используется такая же практика. Но здесь учитываются и индивидуальные качества каждого заемщика — количество допущенных просрочек, возраст и даже состояние здоровья гражданина.

Кредиты стали неотъемлемой частью большинства граждан – ипотека и потребительский, автокредит и заем на отпуск дают возможность наслаждаться жизнью, пользоваться разнообразными услугами независимо от того, имеются ли денежные средства «здесь и сейчас». И все в общем-то привыкли, что одновременно с кредитом банковские организации осуществляют страхование заемщиков. А насколько это законно и имеют ли право потенциальные заемщики отказаться от такой, далеко не дешевой, услуги?

Оглавление:

Ипотечное страхование

Страхование – это обязательное условия для подписания ипотечного кредитного договора. Кредитная организация обязана страховать недвижимое имущество, которое является залогом в ипотеке – оформляется страховка от полного уничтожения или повреждения имущества. Больше никаких страховок кредитная организация не должна оформлять. По закону. А что происходит на самом деле?

Банки при оформлении ипотеки, как правило, настоятельно рекомендуют застраховать жизнь, трудоспособность потенциального заемщика и риск утраты права собственности на жилье. Причем, при ипотечном страховании банк может настаивать на оформлении страховки на сумму выданного займа плюс 10% от нее, а срок страхования будет точно равен сроку ипотечного кредита.

Страхование жизни и здоровья потенциального заемщика ипотечного кредита – необязательное условие, поэтому можно просто отказаться от подобной услуги. Но большинство банков в таком случае откажется оформлять ипотеку, а остальные финансовые учреждения предложат повышенную процентную ставку.

Обратите внимание: специалисты оценивают страхование жизни и здоровья заемщика по ипотеке, как дальновидный и практичный поступок. Ведь в случае наступления нетрудоспособности заемщика, его смерти родственникам не придется выплачивать ипотеку – это сделает страховая компания. Учитывая, что ипотечные кредиты выдаются на долгие годы, этот факт желательно учитывать.

Как правило, работники банка, который согласен выдать ипотеку, предлагает оформить комплексное страхование. Дело в том, что каждый банк тесно сотрудничает с какой-либо страховой компанией, поэтому комплексное страхование является просто удобной «фишкой» - клиент, жаждущий стать владельцем собственных квадратных метров, подписывает страховые договоры, как правило, не особо вчитываясь. Но специалисты рекомендуют внимательно изучить именно страховой договор (кредитный-то и так все штудируют вдоль и поперек) и обратить внимание на несколько важных моментов:

  • при временной нетрудоспособности страховка должна покрывать весь этот период, а в договорах часто указывается, что первые 30 дней страховка «не работает»;
  • даже для временной нетрудоспособности страховые обязательства компании не могут выполняться только в течение 90 дней – что делать тем, кто временно потерял трудоспособность на полгода?;
  • должны быть указаны точные сроки выплаты страхового возмещения компанией – в договорах часто присутствует фраза «страховое возмещение выплачивается в течение 30 дней после составления страхового акта», но ведь никто не знает, как долго составляется этот самый страховой акт – месяц, два, год?

Оформление страховки при ипотечном кредитовании – это обязательная часть всего «мероприятия». Потенциальный заемщик должен лишь внимательно ознакомиться с условиями страхового договора, при необходимости можно что-то дополнить/уточнить/откорректировать. И пусть исправленный страховой договор будет стоить несколько выше, зато и себя, и свою семью заемщик обезопасит от различных форс-мажорных ситуаций.

Страхование КАСКО при автокредите

Страховка КАСКО при оформлении автокредита является чуть ли не обязательной процедурой в финансовых учреждениях. Дело в том, что до момента полного погашения автокредита транспортное средство является залоговым имуществом, и банки просто себя страхуют - страховка КАСКО позволяет покрыть расходы, связанные с восстановлением автомобиля, например, после ДТП.

Стоит отметить, что есть банки, которые предлагают своим клиентам кредитные программы на . Но такие программы имеют массу нюансов:

  • максимальный размер займа на приобретение транспортного средства будет уменьшен в полтора-два раза по сравнению с объемом, который выдается при страховании КАСКО;
  • максимальный срок погашения кредита тоже будет снижен: программа страхования КАСКО позволяет оформлять займ на покупку транспортного средства сроком на 5-7 лет, без КАСКО этот срок снижается до 3 лет;
  • повышается базовая процентная ставка: чаще всего банки по автокредитам без страховки КАСКО поднимают процентную ставку в 2 раза, а предоплата за приобретаемый автомобиль составит 50% от общей стоимости транспортного средства.

Какие документы понадобятся для оформления кредитного договора без страховки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заверенная нотариусом копия трудовой книжки, в которой имеются сведения о том, что потенциальный заемщик трудится последние полгода на одном месте;
  • документ, подтверждающий наличие стабильного дохода за последние 12 месяцев.

При отказе оформлять автокредит со страховкой КАСКО некоторые банковские учреждения предусматривают наложение штрафный санкций на клиента при досрочном погашении кредита, либо вообще запрет на такое погашение займа.

Нужно ли оформлять страховку КАСКО при подписании кредитного договора на приобретение транспортного средства, решать должен только потенциальный заемщик. Стоит внимательно оценить риски, сопоставить стоимость страховки и увеличивающиеся при отказе от КАСКО платежи по кредитному договору.

Страхование при оформлении кредита стало настолько привычной процедурой, что уже никого не удивляет такая услуга даже при оформлении потребительского займа.

Обратите внимание : даже если работник банка уверяет, что страховка нужна обязательно и это прописано в стандартном кредитном договоре, то отказаться от навязанной услуги можно, опираясь на действующее законодательство. А оно гласит, что подобный вид страхования является личным и не может быть обязательным.

К сожалению, работники банка условия оформления страховки включают непосредственно в текст договора по потребительскому кредитованию, клиент его подписывает и автоматически оплачивает эту дополнительную услугу. Стоит разобраться, зачем вообще нужна страховка при оформлении потребительского кредита:

  • Если рассматривать эту услугу со стороны заемщика, то она просто дарит спокойствие – если с заемщиком произошел несчастный случай, либо он умирает, то кредит покрывает страховая компания. Так можно обезопасить себя и своих родных от того, что им придется выплачивать заем.
  • Если посмотреть на цель страхования со стороны банка, то можно заметить, что все финансовые учреждения тесно сотрудничают с какой-либо конкретной страховой компанией. И при заключении очередного страхового договора, банк получает комиссионные за клиента.

Страхование от несчастного случая

При потребительском кредитовании клиентам предлагается застраховаться от несчастного случая. Мало кто задумывается из клиентов о том, а что вообще в страховой компании подразумевается под понятием «несчастный случай» - нюансов множество, получить точную информацию можно только у непосредственного страховщика. Например, еще недавно страховые компании предлагали обезопасить клиента от увольнения – люди оформляли потребительские кредиты, радостно оплачивали страховку в надежде на то, что даже увольнение в кризис не приведет к проблемам с банковским учреждением. На самом деле все было просто – страховщики признавали наступление страхового случая только в том случае, если человек было уволен по сокращению.

Обратите внимание: страховка от несчастного случая при потребительском кредите может быть навязана «в тайне» от клиента. Поэтому нужно внимательно пересмотреть кредитный договор – нет ли там упоминания о страховке, соответствует ли сумма займа тому, о чем договаривалось изначально с сотрудником финансового учреждения.

В любой момент клиент может отказаться от оформления страховки при потребительском кредите, но обычно сотрудники банка отвечают на это «без страховки кредит не одобрят». И сказанное может оказаться правдой. Дело в том, что отказ в кредите приходит без каких-либо объяснений со стороны банковского учреждения, поэтому и отсутствие страховки вполне может сыграть главную роль в принятии решения кредитной комиссии.

Нюансы страхования при потребительском кредите

Самый главный момент – страховка, конечно, платная и если уж кредитный договор подписан, то платить за страховку придется в любом случае. Банки по-разному предоставляют страховку своим клиентам:

  • сумма страховки делится на все месяцы пользования кредитом, но проценты на нее не начисляются;
  • страховка входит в сумму кредита – проценты начисляются и на нее, повышается переплата по потребительскому займу.

Обратите внимание: нужно сразу же уточнять у банковского работника, как «поведет» себя страховка, если потребительский кредит будет погашен досрочно. Многие финансовые учреждения требуют от клиента полной оплаты страховки, даже если кредит был погашен буквально через неделю после подписания договора.

Если сделать общий вывод из всего вышесказанного, то страхование при потребительском кредите - дело сугубо добровольное, но в некоторых случаях и полезное. Вообще, в большинстве случаев страховой продукт достаточно полезен и выгоден населению, но проблема стоит в том, что информации о нем дается работниками банка слишком мало.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Если кредит был погашен досрочно, то вполне возможно вернуть страховую сумму по нему. Конечно, этот вопрос весьма спорный, многое зависит от того, что конкретно указано в кредитном договоре, но побороться за это дело стоит.

Правовая сторона

Согласно статье 958 ГК РФ возврат страховки при досрочном погашении кредита расторгнуть договор страхования можно в случае гибели застрахованного имущества, либо прекращения предпринимательской деятельности.

При расторжении договора страховая компания вправе оставить себе часть премии за услугу, но обязана вернуть денежные средства, которые были уплачены страхователем и не были использованы. Этот момент очень важен, так как позволяет решать вопрос денег по страховке в случае досрочного погашения кредитного договора.

Все правила и особенности процесса расторжения страхового договора должны быть отмечены и разъяснены в кредитном (или страховом) договоре. Только в этом случае можно будет бороться за возврат денежных средств после досрочного погашения займа.

Грамотно возвращаем страховку по кредиту

Чтобы вернуть страховку, сразу после тщательного изучения документов (именно в них будет указана такая возможность) необходимо обратиться с этим вопросом в страховую компанию. Ошибка большинства людей заключается в том, что по поводу возврата страховой суммы они обращаются непосредственно в банк – время затягивается, можно вообще никогда не увидеть собственных средств. Поэтому запомните: обращаться нужно в офис страховой компании, которая указана в кредитном договоре.

При себе необходимо иметь следующие документы:

  • оригинал страхового договора;
  • копии кредитного договора (потребительский заем, ипотечный);
  • паспорт;
  • справка-выписка из банка, в которой указано, что клиент полностью и досрочно погасил кредит.

В офисе страховой компании клиенту выдают бланк заявления на возврат неиспользованной суммы страхового вознаграждения.

Обратите внимание: если страховой договор касается какого-то имущества – например, было застраховано транспортное средство, то приготовьтесь к тому, что оно будет тщательно осмотрено клерками, работниками страховой компании. Это обусловлено тем, что страховые компании таким образом пытаются бороться с мошенниками.

Как решить проблему невозврата страховки

В большинстве случаев в кредитных/страховых договорах вариант возвращения денежных средств вообще не предусмотрен. Но даже в таком случае вернуть страховку возможно, но только с помощью грамотных юристов. Варианты следующие :


Интересно, что самым беспроблемным банком в плане возврата страховки является Сбербанк. При досрочном погашении кредита клиенты Сбербанка легко и без судов возвращают себе неиспользованные денежные средства по страховке. Если заявление о досрочном погашении кредитного договора подано в течение первых 30 дней после оформления займа, то клиент получает назад 100% суммы страховки.

Страховка при кредите – совершенно необязательная процедура, от нее можно просто отказаться. Но сразу же возникает проблема, потому что банки просто отказываются оформлять кредитные договора без страховки. В таком случае, потенциальный заемщик может рассчитывать только на свою внимательность – изучая кредитный договор, необходимо особое внимание уделить пункту о страховании, чтобы избежать проблем в будущем. Если же своих знаний недостаточно, то каждый потенциальный заемщик вправе взять копию кредитного договора (еще не подписанного) и внимательно изучить в удобном для него месте – в этот момент можно и нужно обратиться за помощью к юристам, которые расскажут и объяснят все «подводные камни».